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来算个账,美国人退休以后每个月能拿多少钱?

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来算个账,美国人退休以后每个月能拿多少钱?


       在美国,正常的退休年龄是67岁,提前退休是62岁。美国鼓励延迟退休,如果一个人选择在70岁或70岁以后退休,每个月能拿到132%的退休金。由于美国的退休制度具有一定的弹性,不少老人选择延迟退休,生活中也常会见到不少老年人仍工作在各类服务行业、私人公司和政府部门中。

       年满62岁就可以开始领退休金,但只能拿到7成,每推迟一个月领取,打的折扣就少一些。

       美国社会保障局(The United States Social Security Administration)根据出生日期,设定了不同的正常退休年龄,比如:


  1. 1937年和1937年以前出生者,退休年龄是65岁;
  2. 1943年到1954年之间出生者,退休年龄是66岁;
  3. 1960年和1960年以后出生者,退休年龄是67岁。 


03.延迟退休 

       美国人选择延迟退休的理由很多,如喜欢工作、愿意发挥余热,或者为了多赚点钱,好让自己能过一个更安定、富足的晚年。
       选择延迟退休的人在原有的退休金基础上还能获得奖励性的收益(Delayed  RetirementCredits)。如果正常退休年龄66岁,其选择在67岁退休,那么每个月能拿到108%的退休金;如果其选择在70岁或70岁以后退休,那么每个月能拿到132%的退休金。
       这种以自愿为原则、渐进式的退休制度,让人们可以根据自身情况进行选择。而拉开档次的退休金获得比例,特别是对于延迟退休的奖励性收益,一定程度上鼓励了美国人延迟退休。
       美国劳工局(U.S.  Department of Labor)的数据显示,201365岁以上的美国男性之中有24%的人仍在工作,65岁以上的女性中有15%的人仍在工作。
       美国社会保障局(The  United States Social SecurityAdministration)的年度统计报告也显示了同样的情况。以男性数据为例,2000年时,有41.6%年满62岁的美国人选择申领退休金,到2012年,这个比例下跌到37.2%2000年时,有31.7%达到正常退休年龄的美国人开始申请退休金,到2012年,这个比例为31.5%

 

 

美国退休政策的由来及存在的问题

       美国现行的渐进式退休制度是1983年国会通过的相关法律规定的,在一段时间内有效缓解了上世纪70年代社保资金缺乏的困境。然而到2010年,美国社保项目出现1983年改革以来首次入不敷出的局面,预计到2033年,还将面临社保破产的窘境,为此美国也存在着是否要提高退休年龄的争论。
       美国国会参议院(United  States Senate)财政委员会主席格拉斯利就曾经建议,将美国人的退休年龄提高到69岁。根据测算,如果将退休年龄推迟到68岁,将会为美国社保资金减少18%的缺口;若是将退休年龄推迟到70岁,将为社保资金减少44%的缺口。
       《华盛顿邮报》就曾援引劳工统计局(U.S.  Bureau of Labor Statistics)的数据报导,自2008年金融危机引发的经济衰退开始以来,55岁以上的人参加工作的人数增加了310万,增幅达到12%75岁及以上的老人中参加工作的比例也在升高。相比之下,年龄在25岁到54岁之间的就业人数减少了650万,降幅为6.5%

 

 

美国退休金知多少

       美国普通民众的退休金是社保退休福利(Social Security  Retirement Benefits)。受雇于公司的话,个人需缴纳收入的6.20%的社保税,公司也需要缴纳同样的比例;如果是自雇,个人需缴纳12.40%的社保税。

       目前,美国的正常退休年龄是66岁,但1960年后出生的是67岁。获取退休金必须积攒40点,每1130美元收入算一点,但每年最多4点,这样至少要工作10年。如果配偶不工作或不符合工作年限要求,也可以领取少量退休金;如果配偶死亡,配偶对方(必须到退休年龄)以及未成年的孩子将会享受社保。

 

退休金如何计算

(单位:美元)

第一步:取收入最高的35年的年收入总和(经过通货膨胀调整的,1980年赚5万当然比2010年赚5万要多得多,社保局有每年的通货膨胀系数,最后统一换算成现值);如果没工作35年,就取所有工作年份的收入。

第二步:将总收入除以35,再除以12得出平均月收入。

第三步:计算正常退休年龄下的退休金(以2012年为例):头767折算90%,从7674624区间算32%,之后是15%

比如某人平均月收入4762,那么退休金就是:767×0.9+4624-767x0.32+4762-4624x0.15=1945 

再来看各收入阶层的美国民众在正常退休年龄的退休金是多少。

1、最低薪金收入,如售货员,饭店服务员等,时薪810美元,假如平均月收入1400美元:

    • 工作10年的话,退休金是360美元;
    • 工作20年的话,退休金是701美元;
    • 工作35年以上,退休金是892美元。

2、一般收入,如办事员等,月薪2000美元到3000美元,假如平均月收入2500美元:

    • 工作10年的话,退休金是643美元;
    • 工作20年的话,退休金是902美元;
    • 工作35年以上,退休金是1245美元。

3、中等收入,如小学教师,记者等,年薪4万美元到5万美元,假如平均月收入3500美元:

    • 工作10年的话,退休金是765美元;
    • 工作20年的话,退休金是1084美元;
    • 工作35年以上,退休金是1565美元。

4、高薪收入,如职业白领等,年薪6万美元到10万美元,假如平均月收入6000美元:

    • 工作10年的话,退休金是993美元;
    • 工作20年的话,退休金是1542美元;
    • 工作35年以上,退休金是2131美元。

5、顶薪收入,如管理层等,超过11万美元的社保最高限,即平均月收入9166美元:

    • 工作10年的话,退休金是1283美元;
    • 工作20年的话,退休金是2017美元;
    • 工作35年以上,退休金是2605美元。

       如此看来,退休金的上限是每月2605美元,现在美国人领取社保(20143月份)平均社保金是1185美元(这包括所有领取社保的人,大多数人是退休人员,他们平均退休金是1298)。

       如果提前退休,最早在62岁可以领取,但只有全额的75%,以后会降到70%;如果延迟退休,退休金会涨。

 

 

美国退休金的双轨制

       联邦雇员和地方政府雇员一般不参加社保,他们有自己的退休金计划(pension),一般是按工作年限,一年累计1%2%。退休金按最高收入3年或5年平均为基准,乘以累计值。如果工作35年,累计了70%,最高收入平均是6000美元每月,那么退休金就是4200美元,远大于社保的退休金。

       美国政府雇员总数有两千多万,占劳动力人口的15%,加上政府雇员中高薪的比例不少,造成两种制度下的退休金差距巨大,而一直被社会舆论批评。最近几年由于政府退休金开支越来越大,已经入不敷出,有些部门,如邮局已放弃退休金计划而加入联邦的社保计划。

 

401K退休计划 

       除了社保外,美国还有401K或类似的计划,这种补充退休金计划,主要是自己存钱,国家对这部分收入暂时不征税(社保税和老年医疗税不能免),另外公司也可能存一部分。60岁后就可以取出来,但需要缴纳收入税,由于年老者的收入低,所以税率会变少。
       美国不少小型公司根本不提供401K,即使提供401K计划的公司只有60%会给员工出点钱,常见的公司匹配是给员工工资的3%。但美国人能有钱投401K的不多,一般是往401K退休计划投入工资的5%7%。美国超过有1.56亿的劳工,只有5100万人往401K投钱。截至20129月底,401K计划总价值35千亿美元,相当于每人投入6万美元。
       有统计显示,36%的有工作和退休的美国人所有的存款和投资(包括401K)不超过1000美元;56%即将退休的美国人所有存款和投资不超过2.5万美元,所以绝大多数美国人退休还是只靠政府的退休金。